案情介绍（shào）

    某贸（mào）易公司将本单位一辆已使用13年的汽车向保险公司投保，投保种类是全险（xiǎn），投保金额为30万元，保险公司足额收费后签发了保险单。

    保险（xiǎn）期内（nèi），该车被盗，查无下落。贸易公司要求保险公司（sī）按30万元（yuán）的80％即24万元（yuán）理赔。理（lǐ）由是：1.保险金额30万元，是投保人与保险人协商确定的（de）；2.该车购置虽13年，但因很（hěn）少使用，且保养（yǎng）很好（hǎo），所以认定价值（zhí）为30万元符合（hé）实际，保险金额（é）没有超过实际价值；且保险公司已按保险金额30万元计收了保险费。保险公司只同意给予10万元的80％，即8万元。理由是保险单正本背面印载了《机动车辆保险条款》，《条款》中（zhōng）已载明：“保险车辆实际价值按下列公式确定：实际价值=新车购置价/国家规定使用年限×（国家规定使用年限—已使用年限）。”

    法律分析

    笔者意见是实际价值应（yīng）以30万元来定。分析如下：

    一、实（shí）际价（jià）值可以约定。在保险的专（zhuān）业术语中，保险金（jīn）额，指投保人对保险标的的实（shí）际投保金额，也是保险（xiǎn）人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额（é）；实际价值，也称保险价值，通常指（zhǐ）保险财产在某一特定（dìng）时期和（hé）特定地区的市场价格。两者含义不（bú）同。若保险金额与实际价值相（xiàng）等，称足额投保，投保人（rén）利益得到最大保（bǎo）护，因为出险时（shí）会得到十（shí）足赔偿；若保险（xiǎn）金额（é）小于实际价值，称不足额投保；若（ruò）保险金额大于实（shí）际价值，称（chēng）超额投保。我国保险法第三（sān）十九条第一款规定（dìng）：“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同（tóng）中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际（jì）价值确（què）定。”该条（tiáo）款从法律上认可了双方约定（dìng）是实际价（jià）值的确定方式之（zhī）一。

    二、该30万元可以视为对实际价值的约定。虽然保（bǎo）险（xiǎn）金额（é）与实际价值并不是同一个概念，但前者的（de）确定应以后者为（wéi）基（jī）础，尽（jìn）量反映后者又不准超过后者。我国保险法对超额（é）保险规定：保险金额不得超过保险价（jià）值（zhí）；超过（guò）保险价值的，超过的部分无效。所以，除非保险欺（qī）诈，投保人是不会主动将保险金额定得高于实际价值（保险价值）的。否则，由于（yú）高出的部分（fèn）法定无效，保险人不按此计算赔偿费，而自己却（què）要多缴纳保费。本案中，保单里并没有“实际价值”的反映，保险金额是依据实际价值双方协商确定的。贸易公司填写“保险金额”30万元，并愿按此价格计算和缴纳保费，这说明30万元是贸易公司对该车实际价值的估定；保险公司按此价格计算和收缴保费，说明保险公司承认了（le）贸（mào）易公司对实际价（jià）值（zhí）的估算，30万元是双（shuāng）方对当时车的实际价值协商一致的结果。

    三、将30万（wàn）元视为车的实际价（jià）值（zhí）有其合理性。保险公司提供的实际价值计算公式符合国家有关汽车折旧的规定，但是实际生活纷繁复杂，一个简单的公式并不能将所有的情况都概括进去。比如一个单位同时购买了品牌、型（xíng）号、价格完全相同的两（liǎng）部车，一部经常使用且保养不好（hǎo），一部偶尔使用且（qiě）保养甚好。若干年过去了，若按公式（shì）计算，两部车的“实际价值”是一（yī）样的；而（ér）实事求是地论价，两（liǎng）部车的“实际（jì）价值”则是不（bú）一样（yàng）的。正因为要适应各种情况，保险法第三十九（jiǔ）条（tiáo）第一款规定双方（fāng）约定也是确定实际价（jià）值的方式之一。车已丢失，无（wú）法核值，即使没有证据证明贸易公司说的“很少使用”、“保（bǎo）养很好”是（shì）事实，但也（yě）没有什么证据证明（míng）这不是事实。

    四、计（jì）算公式可以否定。其一，实（shí）践（jiàn）中投保程序是（shì）这样的：首先，双方在协商一致的基础上（shàng）由投保人填写（xiě）投保单，投保单双方（fāng）签字，然后在投（tóu）保人缴纳保险费的（de）前提下，保险公司签发有本公司印（yìn）章的正式保险单给投保（bǎo）人，由投保人核对保险单上填写的数字与投保单上是否一致，不一致则提出，一致则无须签字即生（shēng）效。由此（cǐ）程序可看出，投保（bǎo）单是双方协商一致的结果。此案投保单上并没有特约条款，也没有说实际价（jià）值要按什么公式去计算，能反映车辆（liàng）实际价值（zhí）的只有投保金额，而投保金额（é）是在双方（fāng）协商一致的基础上确定的（de）。其二，从理论上讲，投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，保险（xiǎn）人（rén）在收（shōu）到（dào）投保单后（hòu），经逐项审核，认为符（fú）合保险（xiǎn）条件（jiàn），接受投（tóu）保，要在投保单上签字盖章，即作出承保（bǎo）的意思表示，完成承诺。之后保险公司尽快签发正式保单，正（zhèng）式保单（dān）只由保险公司（sī）单方面签字（zì）盖章。《机动车辆保险条（tiáo）款》在“投保单”中没有，保险公司也未（wèi）告知投保人，后来才出现在“保险单”中。如此重要的条款增加（jiā）应视（shì）为新的要约，但却既（jì）未（wèi）向投保（bǎo）人告知又未经投保人认可和签字，因此也就无效。而投保单因（yīn）为双方均签字盖章，所以具备了要约（yuē）与承诺的（de）全部要件，应视为双方协商一致的有效合同（tóng）。因（yīn）此保险单并非（fēi）有效合同，其背面的计算（suàn）公式，在本案中也就没有法律效力。

    法律思（sī）考

    保险，其根本作用是经济补偿。而补（bǔ）偿，只能限于对（duì）实际价值的补偿，对超额保险规定无效（xiào）是各国的通常作法，不同之处只在（zài）于对善意超额保险（xiǎn）和恶意超额保险处理的不同。我国保险法（fǎ）不分动机一律规定超额（é）部分无效，这样做（zuò）是符合保险的（de）经济（jì）本质的。它起到一定的积极（jí）作用，否则，被保险人可能会获得与其所受（shòu）损失不相称的高额赔偿。何况，保险（xiǎn）公司（sī）在理赔之后，就取得了对（duì）保险标的的所有（yǒu）权（quán），拥有了对造成损（sǔn）害的第三方的代位求偿权。若（ruò）对超额保险进行了赔偿，则保险公司理赔之后获得的所有权中就有一部分形成“虚权”，实质上（shàng）形（xíng）成了交易的不公平。因此，如果是事实上而（ér）不是推定（dìng）车的实际价值远远低于30万元，那么，这起（qǐ）案件确实是超额投保了。

    本案纠纷产生的原因何在？笔者认为，关（guān）键是保险公司没有如实履行告知义务。

    我国保险法规定，保险（xiǎn）合同的基本条款包（bāo）括保险（xiǎn）标的、保险价值（即实际价值）、保险（xiǎn）金额、保险费等，而保险公（gōng）司制定（dìng）的无论投保单（dān）还是正式（shì）保单中竟然没有实（shí）际（jì）价值这一栏！实际价值是出险（xiǎn）后理赔的基础。假如保单上有实际价值一栏，这场（chǎng）纠纷就不会发生，而为什么没有？我国保（bǎo）险业从（cóng）八十年代开展至今（jīn）已十余（yú）年，在常用险种中仍会设计出这样的保单，这显然（rán）不是考虑不周，而是故意为（wéi）之。保单属格式合同，由保险公司设（shè）计。这里，保险公司在（zài）有（yǒu）意制造超额投保，并不（bú）给投（tóu）保人详细解释。不明确的条款、措辞，给投保人歧义理解保单埋下伏笔，而（ér）歧（qí）义理解的直接后果是多交保费。不（bú）出险，保费照收不误；出了险，又可在保单上做文章，在保险术语之间周旋，形成对自己有利的解释（shì），拒绝承担与多收保费所对应的（de）义务。对此，法律当（dāng）然不予保护。