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来源:   作者:   发布日期:2019-03-11

保险公司应履行告知义务

来源: 作者: 日期:11-09-02

    案情介绍(shào)

    某贸(mào)易公司将本单位一辆已使用13年的汽车向保险公司投保,投保种类是全险(xiǎn),投保金额为30万元,保险公司足额收费后签发了保险单。

    保险(xiǎn)期内(nèi),该车被盗,查无下落。贸易公司要求保险公司(sī)按30万元(yuán)的80%即24万元(yuán)理赔。理(lǐ)由是:1.保险金额30万元,是投保人与保险人协商确定的(de);2.该车购置虽13年,但因很(hěn)少使用,且保养(yǎng)很好(hǎo),所以认定价值(zhí)为30万元符合(hé)实际,保险金额(é)没有超过实际价值;且保险公司已按保险金额30万元计收了保险费。保险公司只同意给予10万元的80%,即8万元。理由是保险单正本背面印载了《机动车辆保险条款》,《条款》中(zhōng)已载明:“保险车辆实际价值按下列公式确定:实际价值=新车购置价/国家规定使用年限×(国家规定使用年限—已使用年限)。”

    法律分析

    笔者意见是实际价值应(yīng)以30万元来定。分析如下:

    一、实(shí)际价(jià)值可以约定。在保险的专(zhuān)业术语中,保险金(jīn)额,指投保人对保险标的的实(shí)际投保金额,也是保险(xiǎn)人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额(é);实际价值,也称保险价值,通常指(zhǐ)保险财产在某一特定(dìng)时期和(hé)特定地区的市场价格。两者含义不(bú)同。若保险金额与实际价值相(xiàng)等,称足额投保,投保人(rén)利益得到最大保(bǎo)护,因为出险时(shí)会得到十(shí)足赔偿;若保险(xiǎn)金额(é)小于实际价值,称不足额投保;若(ruò)保险金额大于实(shí)际价值,称(chēng)超额投保。我国保险法第三(sān)十九条第一款规定(dìng):“保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同(tóng)中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际(jì)价值确(què)定。”该条(tiáo)款从法律上认可了双方约定(dìng)是实际价(jià)值的确定方式之(zhī)一。

    二、该30万元可以视为对实际价值的约定。虽然保(bǎo)险(xiǎn)金额(é)与实际价值并不是同一个概念,但前者的(de)确定应以后者为(wéi)基(jī)础,尽(jìn)量反映后者又不准超过后者。我国保险法对超额(é)保险规定:保险金额不得超过保险价(jià)值(zhí);超过(guò)保险价值的,超过的部分无效。所以,除非保险欺(qī)诈,投保人是不会主动将保险金额定得高于实际价值(保险价值)的。否则,由于(yú)高出的部分(fèn)法定无效,保险人不按此计算赔偿费,而自己却(què)要多缴纳保费。本案中,保单里并没有“实际价值”的反映,保险金额是依据实际价值双方协商确定的。贸易公司填写“保险金额”30万元,并愿按此价格计算和缴纳保费,这说明30万元是贸易公司对该车实际价值的估定;保险公司按此价格计算和收缴保费,说明保险公司承认了(le)贸(mào)易公司对实际价(jià)值(zhí)的估算,30万元是双(shuāng)方对当时车的实际价值协商一致的结果。

    三、将30万(wàn)元视为车的实际价(jià)值(zhí)有其合理性。保险公司提供的实际价值计算公式符合国家有关汽车折旧的规定,但是实际生活纷繁复杂,一个简单的公式并不能将所有的情况都概括进去。比如一个单位同时购买了品牌、型(xíng)号、价格完全相同的两(liǎng)部车,一部经常使用且保养不好(hǎo),一部偶尔使用且(qiě)保养甚好。若干年过去了,若按公式(shì)计算,两部车的“实际价值”是一(yī)样的;而(ér)实事求是地论价,两(liǎng)部车的“实际(jì)价值”则是不(bú)一样(yàng)的。正因为要适应各种情况,保险法第三十九(jiǔ)条(tiáo)第一款规定双方(fāng)约定也是确定实际价(jià)值的方式之一。车已丢失,无(wú)法核值,即使没有证据证明贸易公司说的“很少使用”、“保(bǎo)养很好”是(shì)事实,但也(yě)没有什么证据证明(míng)这不是事实。

    四、计(jì)算公式可以否定。其一,实(shí)践(jiàn)中投保程序是(shì)这样的:首先,双方在协商一致的基础上(shàng)由投保人填写(xiě)投保单,投保单双方(fāng)签字,然后在投(tóu)保人缴纳保险费的(de)前提下,保险公司签发有本公司印(yìn)章的正式保险单给投保(bǎo)人,由投保人核对保险单上填写的数字与投保单上是否一致,不一致则提出,一致则无须签字即生(shēng)效。由此(cǐ)程序可看出,投保(bǎo)单是双方协商一致的结果。此案投保单上并没有特约条款,也没有说实际价(jià)值要按什么公式去计算,能反映车辆(liàng)实际价值(zhí)的只有投保金额,而投保金额(é)是在双方(fāng)协商一致的基础上确定的(de)。其二,从理论上讲,投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约,保险(xiǎn)人(rén)在收(shōu)到(dào)投保单后(hòu),经逐项审核,认为符(fú)合保险(xiǎn)条件(jiàn),接受投(tóu)保,要在投保单上签字盖章,即作出承保(bǎo)的意思表示,完成承诺。之后保险公司尽快签发正式保单,正(zhèng)式保单(dān)只由保险公司(sī)单方面签字(zì)盖章。《机动车辆保险条(tiáo)款》在“投保单”中没有,保险公司也未(wèi)告知投保人,后来才出现在“保险单”中。如此重要的条款增加(jiā)应视(shì)为新的要约,但却既(jì)未(wèi)向投保(bǎo)人告知又未经投保人认可和签字,因此也就无效。而投保单因(yīn)为双方均签字盖章,所以具备了要约(yuē)与承诺的(de)全部要件,应视为双方协商一致的有效合同(tóng)。因(yīn)此保险单并非(fēi)有效合同,其背面的计算(suàn)公式,在本案中也就没有法律效力。

    法律思(sī)考

    保险,其根本作用是经济补偿。而补(bǔ)偿,只能限于对(duì)实际价值的补偿,对超额保险规定无效(xiào)是各国的通常作法,不同之处只在(zài)于对善意超额保险(xiǎn)和恶意超额保险处理的不同。我国保险法(fǎ)不分动机一律规定超额(é)部分无效,这样做(zuò)是符合保险的(de)经济(jì)本质的。它起到一定的积极(jí)作用,否则,被保险人可能会获得与其所受(shòu)损失不相称的高额赔偿。何况,保险(xiǎn)公司(sī)在理赔之后,就取得了对(duì)保险标的的所有(yǒu)权(quán),拥有了对造成损(sǔn)害的第三方的代位求偿权。若(ruò)对超额保险进行了赔偿,则保险公司理赔之后获得的所有权中就有一部分形成“虚权”,实质上(shàng)形(xíng)成了交易的不公平。因此,如果是事实上而(ér)不是推定(dìng)车的实际价值远远低于30万元,那么,这起(qǐ)案件确实是超额投保了。

    本案纠纷产生的原因何在?笔者认为,关(guān)键是保险公司没有如实履行告知义务。

    我国保险法规定,保险(xiǎn)合同的基本条款包(bāo)括保险(xiǎn)标的、保险价值(即实际价值)、保险(xiǎn)金额、保险费等,而保险公(gōng)司制定(dìng)的无论投保单(dān)还是正式(shì)保单中竟然没有实(shí)际(jì)价值这一栏!实际价值是出险(xiǎn)后理赔的基础。假如保单上有实际价值一栏,这场(chǎng)纠纷就不会发生,而为什么没有?我国保(bǎo)险业从(cóng)八十年代开展至今(jīn)已十余(yú)年,在常用险种中仍会设计出这样的保单,这显然(rán)不是考虑不周,而是故意为(wéi)之。保单属格式合同,由保险公司设(shè)计。这里,保险公司在(zài)有(yǒu)意制造超额投保,并不(bú)给投(tóu)保人详细解释。不明确的条款、措辞,给投保人歧义理解保单埋下伏笔,而(ér)歧(qí)义理解的直接后果是多交保费。不(bú)出险,保费照收不误;出了险,又可在保单上做文章,在保险术语之间周旋,形成对自己有利的解释(shì),拒绝承担与多收保费所对应的(de)义务。对此,法律当(dāng)然不予保护。


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