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来源:   作者:   发布日期:2020-09-04

互联网金融,是金融机构与企业利(lì)用互联网(wǎng)和信息通信技术(shù)实(shí)现资金融通(tōng)、支付、投资和信息中介服务的新型业务模(mó)式。随着我国互联网(wǎng)金融的迅猛发展(zhǎn),信用风险、市场风(fēng)险(xiǎn)、操作风险和法律风险等日益(yì)突出,严重的更是演(yǎn)变为金融犯(fàn)罪(zuì)。有效(xiào)防(fáng)范互联网金融风险,惩(chéng)治犯罪,除了健全法律制度机制外,有必要运用大数(shù)据、云计算等科技手段对互联网金融风险进行预测和监管,为(wéi)建立互联网金融风(fēng)险防控体系提供技术支撑(chēng)。

科技进步促进了金融与互联网的快速融合,在促进金融创新,提高资源配置效率的同时,也存在诸多隐(yǐn)患,使诈骗、非法集资、洗钱等违法犯罪得到了可乘之机。2019年,检察机关对(duì)金融类犯(fàn)罪的起诉人数比2012年增长了40.5%,其中(zhōng)大量为互联网金融(róng)犯罪。如何防范化(huà)解互联网金融风险,建立风险预警和(hé)监测(cè)机(jī)制,坚守不发生系统性金融风险的底线,事关“三大攻坚战”的成败,必须进一步借助高(gāo)科技手段,完善技术(shù)监测体(tǐ)系,形成合力,有效惩治互联网金融犯罪。


互联网金融(róng)犯罪的特点

互联网金融,是金融机构与企业利用互联网和信(xìn)息通信技术实(shí)现资(zī)金融通、支付、投资和信(xìn)息(xī)中介服务的新型(xíng)业务模式(shì)。互联网金融的主要业态包括互联网(wǎng)支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。随着我国互联网金融的迅猛发展,信用风险(xiǎn)、市场风险、操作风(fēng)险和法律风险等日益(yì)突出,严重的更(gèng)是演(yǎn)变为金融犯罪。

实(shí)践中,涉互(hù)联(lián)网(wǎng)金融作(zuò)为犯罪主体的犯罪多为非法集资类犯(fàn)罪。以互联网金融作为犯罪对象的犯罪,则主(zhǔ)要涉及对互联网金(jīn)融企(qǐ)业或者平台实施盗窃、诈骗等犯罪。以互联网金融作为犯罪工(gōng)具的犯罪,较为典型的是洗钱犯罪。另外,还涉及非法经(jīng)营犯罪、擅自发行股票犯罪、信用卡犯罪(zuì)、侵害公民个人信息犯罪(zuì)等(děng)。犯罪手段也呈现出多样性、复(fù)杂性、隐蔽性(xìng)、智能性、涉(shè)众性等特点(diǎn),由此引发不稳定风(fēng)险显著增多,给社会带来了(le)极为不利的影响(xiǎng)。

互联网金融犯罪日(rì)趋增多。从金融服(fú)务业态看,互联(lián)网金融历经了第三方支付到P2P网贷,从众筹模(mó)式到微信红包,甚至出现了(le)所谓的“第四(sì)方支付”。在创新的浪潮中,以合(hé)法形式掩盖(gài)实施犯(fàn)罪目的的行为(wéi)也逐渐(jiàn)增(zēng)多。如犯罪分子设置免费Wi-fi或伪Wi-fi来引诱被害人上钩,获取密码(mǎ)后盗取钱财。有(yǒu)些犯(fàn)罪分子(zǐ)将(jiāng)病毒与正规软件绑定,移动用户(hù)下载安装软件后(hòu)激活木马,从而盗(dào)取被(bèi)害者的隐(yǐn)私信息,进而实施犯罪活动。网贷之家对2017年初至(zhì)2018年(nián)3月(yuè)一审宣判的150多(duō)例刑事案件统计发现,44家P2P网(wǎng)贷问题平台中,法院判决非法(fǎ)吸收公(gōng)众存(cún)款罪的占82.95%,判决集资诈骗罪的占15.91%,另外有1.14%的平台被判(pàn)擅自(zì)发(fā)行股票罪互(hù)联网(wǎng)金融风险暴露监管短板。如面对一些网销(xiāo)保险过分夸大收益(yì)率行为(wéi),保监会颁布了《互(hù)联网保险业务(wù)监管暂行(háng)办法(fǎ)》,但网站上假保单、虚假宣传等仍屡见(jiàn)不鲜。再如(rú)利用第三方支付平台、网络(luò)融(róng)资(zī)平台等进行信用卡犯罪,对发卡银(yín)行的迷惑性强,危害性也更大。2017年,北京市检察机关起诉的金融犯罪案件中,信用卡(kǎ)诈(zhà)骗罪(zuì)占总(zǒng)数的47.8%互联网(wǎng)金融违法(fǎ)犯(fàn)罪手段复杂多样。信息技术的日新月异,使互联网(wǎng)金融违法犯罪呈现(xiàn)出操作流程网络化、迷惑性高(gāo)、涉案资金大、周期长的特点。尤其(qí)是一些犯罪具有瞬间性,不露痕迹,容易毁灭证据,作案时间(jiān)短、手段隐(yǐn)蔽、专业性强等(děng)特点,导致打击难度进一步加大。而这些问题反过来又会刺激市场参与者在其他“灰色领域(yù)”内继续作案,进一步加大(dà)金融风险。

互联(lián)网(wǎng)金融犯(fàn)罪发现和查(chá)处难度大。互联网金融以网络(luò)作为交易平台,兼具金融风(fēng)险的传染性、广泛(fàn)性、突发性和网络风(fēng)险的跨区性、隐蔽性、虚拟性(xìng),导致监管部门在管辖、调查核实和现场取证时面临困境。例如,要判定一个业务(wù)或交易(yì)行为的合法性,就要对交易数据进(jìn)行提取、分(fèn)析和审查。而交易的数据往往保存在(zài)公(gōng)司的服务器中,服务器的存放地很可能与监管部门所在地不(bú)一(yī)致甚至(zhì)相(xiàng)距较远,使得由于管辖(xiá)、经费等原因导致提(tí)取难度变大。此外,根据“法无授(shòu)权不可为(wéi)”的行政原则,监管(guǎn)部门只能对法律法规明确规定的业务范围实施行政监管活动。而互联网金融呈几何状的加速扩(kuò)张态势,往往(wǎng)会(huì)导致法律法规的完善节奏远远落后于互联网金融创新的发展步伐,从而产生巨大的监管(guǎn)空白,为互联网金融监管埋下隐患(huàn)。


加强技(jì)术监测的可行(háng)性(xìng)与必要性

互(hù)联网金融犯罪作为新兴网络犯罪,其证据的收集、固(gù)定往往以(yǐ)电子证据为(wéi)核心,迫切需要通(tōng)过运用技术手段解决这一现实难题,否则就会陷入疲(pí)于应付状态,出现防不胜防的尴尬。为建立健全实时动态的(de)信息技术支(zhī)撑体系,目前,国家互联网金融风险分析技(jì)术平台通过大数据、云计算、挖掘算(suàn)法等科技手段,对一些涉案互联网金融企业(yè)的关联公司、区域分布、变更信息、诉讼记录、经营异常、人事信息等进行技术监(jiān)测分析,适时发现金融风险较大的企业一些(xiē)突出问题(tí)。

有效甄别复杂的股权关系(xì)。通过对互(hù)联网金融企业的对外投资(zī)、关联公司等进行数据分析,发现一些金融企业往往存在较为复杂的(de)股权关系,为投融(róng)资暗箱操作提供了便利条件。如有(yǒu)的互联网金融企业与多(duō)个互联网金融平台相关联,而这(zhè)些平台所属公司直接或间接指向了该互联网金融企业或其控股股东。此外,还有多家由该互(hù)联网金融企业控股人作为法人代(dài)表或者股东的企业(yè),通过多次股东、法人或高管变更等手段,成为在工商(shāng)关系中与涉(shè)案互联网金融企业无关的公司。由此,通过技术监测手段可以锁定(dìng)涉案成员,明(míng)确犯罪主体。

揭开不(bú)透明甚(shèn)至是虚假项目的(de)面纱。一是针对一些企业借款项目高度不透明且集中度较高的特点,通过(guò)查证借款公司的真实身份,可(kě)以发现多个项目的借(jiè)款方虽伪装(zhuāng)成(chéng)不(bú)同的公司,但实际上均来(lái)自于同一人名下企业(yè)。当监测发现出借人与(yǔ)借款人的债权债务关系与借贷(dài)资金(jīn)实际流向不能对应时(shí),就可以顺着变相吸收公众存(cún)款的思路查证其(qí)融资行为(wéi)的(de)本质。二是有效发现涉嫌虚假标的自(zì)融。如有的发起人用(yòng)本人身份在网络平台注册会员(yuán),或者虚构多个借款人利用虚假身份自行发布大量虚假抵押标、宝石标(biāo)等进行借款(kuǎn)融资;有的平台编造虚假借款项目,冒用其他企业(yè)名义为自己进行借款;还有的对资金池内的资金进行违法违规使用(yòng)等,揭(jiē)开这些虚假标的自融,可以及时发出“爆雷”预警。

监测异常(cháng)行为为揭开骗局(jú)争取时间。通过对企业变更信息、诉讼记录、经营异常、招聘信息进行监测(cè),能够提前预测公(gōng)司的发展异常,从而为揭开金融骗局争(zhēng)取宝贵时间。如通过对某企业进行监控(kòng)发现,其两年内注册的关联公司达到800多家,短期内进行了大规模扩(kuò)张和投资。同时,发现较多经营异(yì)常信息,包括登记的住所或者经营场所无(wú)法联系、未公示年报、弄虚作假等,从而有(yǒu)效发出(chū)预警。平(píng)台还可以通过对关联公司的监测,对涉(shè)案平台的经营(yíng)区域、群(qún)众受损范围和受损程度等进行评(píng)估,从(cóng)而(ér)为有效惩治互(hù)联网金融犯罪提供有力帮助。


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