互联网金融，是金融机构与企业利（lì）用互联网（wǎng）和信息通信技术（shù）实（shí）现资金融通（tōng）、支付、投资和信息中介服务的新型业务模（mó）式。随着我国互联网（wǎng）金融的迅猛发展（zhǎn），信用风险、市场风（fēng）险（xiǎn）、操作风险和法律风险等日益（yì）突出，严重的更是演（yǎn）变为金融犯（fàn）罪（zuì）。有效（xiào）防（fáng）范互联网金融风险，惩（chéng）治犯罪，除了健全法律制度机制外，有必要运用大数（shù）据、云计算等科技手段对互联网金融风险进行预测和监管，为（wéi）建立互联网金融风（fēng）险防控体系提供技术支撑（chēng）。

科技进步促进了金融与互联网的快速融合，在促进金融创新，提高资源配置效率的同时，也存在诸多隐（yǐn）患，使诈骗、非法集资、洗钱等违法犯罪得到了可乘之机。2019年，检察机关对（duì）金融类犯（fàn）罪的起诉人数比2012年增长了40.5%，其中（zhōng）大量为互联网金融（róng）犯罪。如何防范化（huà）解互联网金融风险，建立风险预警和（hé）监测（cè）机（jī）制，坚守不发生系统性金融风险的底线，事关“三大攻坚战”的成败，必须进一步借助高（gāo）科技手段，完善技术（shù）监测体（tǐ）系，形成合力，有效惩治互联网金融犯罪。

互联网金融（róng）犯罪的特点

互联网金融，是金融机构与企业利用互联网和信（xìn）息通信技术实（shí）现资（zī）金融通、支付、投资和信（xìn）息（xī）中介服务的新型（xíng）业务模式（shì）。互联网金融的主要业态包括互联网（wǎng）支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。随着我国互联网金融的迅猛发展，信用风险（xiǎn）、市场风险、操作风（fēng）险和法律风险等日益（yì）突出，严重的更（gèng）是演（yǎn）变为金融犯罪。

实（shí）践中，涉互（hù）联（lián）网（wǎng）金融作（zuò）为犯罪主体的犯罪多为非法集资类犯（fàn）罪。以互联网金融作为犯罪对象的犯罪，则主（zhǔ）要涉及对互联网金（jīn）融企（qǐ）业或者平台实施盗窃、诈骗等犯罪。以互联网金融作为犯罪工（gōng）具的犯罪，较为典型的是洗钱犯罪。另外，还涉及非法经（jīng）营犯罪、擅自发行股票犯罪、信用卡犯罪（zuì）、侵害公民个人信息犯罪（zuì）等（děng）。犯罪手段也呈现出多样性、复（fù）杂性、隐蔽性（xìng）、智能性、涉（shè）众性等特点（diǎn），由此引发不稳定风（fēng）险显著增多，给社会带来了（le）极为不利的影响（xiǎng）。

互联网金融犯罪日（rì）趋增多。从金融服（fú）务业态看，互联（lián）网金融历经了第三方支付到P2P网贷，从众筹模（mó）式到微信红包，甚至出现了（le）所谓的“第四（sì）方支付”。在创新的浪潮中，以合（hé）法形式掩盖（gài）实施犯（fàn）罪目的的行为（wéi）也逐渐（jiàn）增（zēng）多。如犯罪分子设置免费Wi-fi或伪Wi-fi来引诱被害人上钩，获取密码（mǎ）后盗取钱财。有（yǒu）些犯（fàn）罪分子（zǐ）将（jiāng）病毒与正规软件绑定，移动用户（hù）下载安装软件后（hòu）激活木马，从而盗（dào）取被（bèi）害者的隐（yǐn）私信息，进而实施犯罪活动。网贷之家对2017年初至（zhì）2018年（nián）3月（yuè）一审宣判的150多（duō）例刑事案件统计发现，44家P2P网（wǎng）贷问题平台中，法院判决非法（fǎ）吸收公（gōng）众存（cún）款罪的占82.95%，判决集资诈骗罪的占15.91%，另外有1.14%的平台被判（pàn）擅自（zì）发（fā）行股票罪互（hù）联网（wǎng）金融风险暴露监管短板。如面对一些网销（xiāo）保险过分夸大收益（yì）率行为（wéi），保监会颁布了《互（hù）联网保险业务（wù）监管暂行（háng）办法（fǎ）》，但网站上假保单、虚假宣传等仍屡见（jiàn）不鲜。再如（rú）利用第三方支付平台、网络（luò）融（róng）资（zī）平台等进行信用卡犯罪，对发卡银（yín）行的迷惑性强，危害性也更大。2017年，北京市检察机关起诉的金融犯罪案件中，信用卡（kǎ）诈（zhà）骗罪（zuì）占总（zǒng）数的47.8%互联网（wǎng）金融违法（fǎ）犯（fàn）罪手段复杂多样。信息技术的日新月异，使互联网（wǎng）金融违法犯罪呈现（xiàn）出操作流程网络化、迷惑性高（gāo）、涉案资金大、周期长的特点。尤其（qí）是一些犯罪具有瞬间性，不露痕迹，容易毁灭证据，作案时间（jiān）短、手段隐（yǐn）蔽、专业性强等（děng）特点，导致打击难度进一步加大。而这些问题反过来又会刺激市场参与者在其他“灰色领域（yù）”内继续作案，进一步加大（dà）金融风险。

互联（lián）网（wǎng）金融犯（fàn）罪发现和查（chá）处难度大。互联网金融以网络（luò）作为交易平台，兼具金融风（fēng）险的传染性、广泛（fàn）性、突发性和网络风（fēng）险的跨区性、隐蔽性、虚拟性（xìng），导致监管部门在管辖、调查核实和现场取证时面临困境。例如，要判定一个业务（wù）或交易（yì）行为的合法性，就要对交易数据进（jìn）行提取、分（fèn）析和审查。而交易的数据往往保存在（zài）公（gōng）司的服务器中，服务器的存放地很可能与监管部门所在地不（bú）一（yī）致甚至（zhì）相（xiàng）距较远，使得由于管辖（xiá）、经费等原因导致提（tí）取难度变大。此外，根据“法无授（shòu）权不可为（wéi）”的行政原则，监管（guǎn）部门只能对法律法规明确规定的业务范围实施行政监管活动。而互联网金融呈几何状的加速扩（kuò）张态势，往往（wǎng）会（huì）导致法律法规的完善节奏远远落后于互联网金融创新的发展步伐，从而产生巨大的监管（guǎn）空白，为互联网金融监管埋下隐患（huàn）。

加强技（jì）术监测的可行（háng）性（xìng）与必要性

互（hù）联网金融犯罪作为新兴网络犯罪，其证据的收集、固（gù）定往往以（yǐ）电子证据为（wéi）核心，迫切需要通（tōng）过运用技术手段解决这一现实难题，否则就会陷入疲（pí）于应付状态，出现防不胜防的尴尬。为建立健全实时动态的（de）信息技术支（zhī）撑体系，目前，国家互联网金融风险分析技（jì）术平台通过大数据、云计算、挖掘算（suàn）法等科技手段，对一些涉案互联网金融企业（yè）的关联公司、区域分布、变更信息、诉讼记录、经营异常、人事信息等进行技术监（jiān）测分析，适时发现金融风险较大的企业一些（xiē）突出问题（tí）。

有效甄别复杂的股权关系（xì）。通过对互（hù）联网金融企业的对外投资（zī）、关联公司等进行数据分析，发现一些金融企业往往存在较为复杂的（de）股权关系，为投融（róng）资暗箱操作提供了便利条件。如有（yǒu）的互联网金融企业与多（duō）个互联网金融平台相关联，而这（zhè）些平台所属公司直接或间接指向了该互联网金融企业或其控股股东。此外，还有多家由该互（hù）联网金融企业控股人作为法人代（dài）表或者股东的企业（yè），通过多次股东、法人或高管变更等手段，成为在工商（shāng）关系中与涉（shè）案互联网金融企业无关的公司。由此，通过技术监测手段可以锁定（dìng）涉案成员，明（míng）确犯罪主体。

揭开不（bú）透明甚（shèn）至是虚假项目的（de）面纱。一是针对一些企业借款项目高度不透明且集中度较高的特点，通过（guò）查证借款公司的真实身份，可（kě）以发现多个项目的借（jiè）款方虽伪装（zhuāng）成（chéng）不（bú）同的公司，但实际上均来（lái）自于同一人名下企业（yè）。当监测发现出借人与（yǔ）借款人的债权债务关系与借贷（dài）资金（jīn）实际流向不能对应时（shí），就可以顺着变相吸收公众存（cún）款的思路查证其（qí）融资行为（wéi）的（de）本质。二是有效发现涉嫌虚假标的自（zì）融。如有的发起人用（yòng）本人身份在网络平台注册会员（yuán），或者虚构多个借款人利用虚假身份自行发布大量虚假抵押标、宝石标（biāo）等进行借款（kuǎn）融资；有的平台编造虚假借款项目，冒用其他企业（yè）名义为自己进行借款；还有的对资金池内的资金进行违法违规使用（yòng）等，揭（jiē）开这些虚假标的自融，可以及时发出“爆雷”预警。

监测异常（cháng）行为为揭开骗局（jú）争取时间。通过对企业变更信息、诉讼记录、经营异常、招聘信息进行监测（cè），能够提前预测公（gōng）司的发展异常，从而为揭开金融骗局争（zhēng）取宝贵时间。如通过对某企业进行监控（kòng）发现，其两年内注册的关联公司达到800多家，短期内进行了大规模扩（kuò）张和投资。同时，发现较多经营异（yì）常信息，包括登记的住所或者经营场所无（wú）法联系、未公示年报、弄虚作假等，从而有（yǒu）效发出（chū）预警。平（píng）台还可以通过对关联公司的监测，对涉（shè）案平台的经营（yíng）区域、群（qún）众受损范围和受损程度等进行评（píng）估，从（cóng）而（ér）为有效惩治互（hù）联网金融犯罪提供有力帮助。