借款人意（yì）外去世,“人死债消”or“父债子偿（cháng）”？

典型案例一

2010年7月，张某因资金周转需要向（xiàng）陈某（mǒu）借款15万元，并出具借条（tiáo）一份，此（cǐ）后，陈某多次催讨未（wèi）果。2013年，张某意外去世，他（tā）的父母、妻儿继承了相应遗（yí）产。

2019年陈某（mǒu）向法（fǎ）院起（qǐ）诉，要求张某的（de）5名继承（chéng）人归还借款并支付相应（yīng）利（lì）息。案件审理中，张某的父母、儿子辩称不知道（dào）有（yǒu）该借款的存在，并对借条上签名的真实性存疑。

法院经审理认（rèn）为，陈某与张某之间的民间（jiān）借贷关系合法有效，应受法律保护。其中三被告虽然对（duì）案涉借款提出异议，但未提供（gòng）充分的证据（jù）予以证明，因被告均是张某的继承人（rén），且均未表（biǎo）示放弃对张某遗产的继承，故判决五被告在继承（chéng）遗产的范围（wéi）内归还陈某借（jiè）款15万元并支付相应（yīng）利息。

情况分析一

根据借款合同的相对性，负有还款义务（wù）的主体是借款人，如（rú）果借款人去世，因（yīn）其家人不当然负有继续清偿的义务，故出借人的债务有可能不能得到全部清（qīng）偿。在现实情况下，主要分为两种情况（kuàng）：

情况一：借款人去世了，其家人作为继承人继（jì）承了遗产。那么，则以所得遗产实际价值（zhí）为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿（cháng）还的不（bú）在此限。

情（qíng）况二：无遗产（chǎn）可供继承或者家人放（fàng）弃继（jì）承的，对被（bèi）继承人依（yī）法应当缴纳的税款和债务（wù）可以不负清（qīng）偿责任。

在（zài）此情形下，作（zuò）为（wéi）出借人而言，一旦借款（kuǎn）人去世，其（qí）继（jì）承人面对陌生的（de）债务，很（hěn）可能以不知情、债务已归还等理由消极应（yīng）对（duì）。而通过诉讼程（chéng）序（xù）解决，出借人则需要查明所有继承人，这无疑增加了诉（sù）讼难度。

出借人过世后，对于借款人来说，又（yòu）有何法律风险？

典型案件二

2017年（nián）5月，翁某向魏某借款10万元，约（yuē）定借款期限为一年，并出具借条。后魏某因病去世（shì），他（tā）的（de）妻子及儿子作为继承人向余姚法院提起诉讼（sòng），要求翁某归还10万元并支付相应利（lì）息。

庭审过程中，翁某表示（shì）自己在魏某在世时已（yǐ）归（guī）还全部（bù）借款，但均为现金归还。为证明还款事实，翁某向法院提交了书面（miàn）证言一（yī）份。

法院经审理（lǐ）认为，在民事诉讼中，当事人有责任（rèn）对自己主张的事实提交相应的证（zhèng）据（jù）加以证明，举证不足或者举证（zhèng）不能，则应承担（dān）相应的法律后果。本案中，被告针对已还款的事实（shí）仅提交了相（xiàng）关证人（rén）的书面证言，证人并未出（chū）庭接受质证，且缺乏其他旁证印证（zhèng），难以证明其已还款的待证事实，故判决翁（wēng）某归还魏某妻儿借款10万元并支付相应利息。

情况分析二

债权属于财产权利的一种，可以由继承人继承，继承人在（zài）继承后可以持借条等凭证向借（jiè）款人追讨欠款。然而在此类诉（sù）讼案件中，借款人往往面（miàn）临着以下两方面的法律困（kùn）境：

一（yī）、信息不对称。原本处于原告主体地（dì）位的出借人过世，现由其继承（chéng）人作为原告进行诉讼，这意味着借款人所面对的可能是其完全陌生的出借人，也可能对于借条外（wài）的其他事实一概不知，造成了当事人之间对借款及归还事（shì）实的断裂，导致案件事实（shí）无法查明。

二、举证困难。自然人之（zhī）间的民（mín）间借贷大多（duō）无第三人的参与，无论（lùn）是借款、还款（kuǎn）都（dōu）在两人之间完成（chéng），尤其是金额不（bú）大的借款（kuǎn），当事人之间经常以现金往来为主（zhǔ），且极少留下书面收据。因出借人过世（shì），原本可以直接确认的事实，则需要借款人自行提供证据证明，这些（xiē）都为（wéi）还款举证增加了难度。即使借款人有证（zhèng）人作证，但其证明效力容易打折扣，导致败诉风险。

三、针对以上法律困境，出借人及借款人，如何防患未然？

1.及时主张债权或（huò）按（àn）约履行债务。

出借人应当及时行使权利。按（àn）照（zhào）约定的还款时间及时向借款（kuǎn）人催讨借款，并尽可能留存催讨凭证，以免诉讼时（shí）效（xiào）期间届（jiè）满，由此丧失胜诉权。如知晓借款人死亡，应尽早持借条等债权凭证向借款人的继承人主张债权。如果借款（kuǎn）人的遗产尚未分割，可以（yǐ）和其继承人协商先以遗产偿还债（zhài）务、然后再行继承；如果（guǒ）其遗产已经被分割（gē）继承，可以要求继承人在所继承的遗（yí）产范围内偿还债（zhài）务，协商不成的，及时向法院起诉，同（tóng）时可申请财产保全，查封、冻结或扣押相应财产。

借款人应按照约定的借款时间履行还款（kuǎn）义务。如拖延还款，一（yī）旦出现出借人死亡的（de）情况，并不意味着借（jiè）款就不用归还，相（xiàng）反，如果已部分履行，也可（kě）能因缺乏（fá）证据而难以自证（zhèng）。所以在出借人怠（dài）于催讨时，借款人（rén）应主（zhǔ）动履行；如暂时不能按约归还，也应（yīng）向出借人说明事由，并获得（dé）相应展期。
2.明确约定借款事项。

涉及自（zì）然人的民（mín）间借贷（dài），一定要出具借条等书面借款凭证（zhèng），并在借（jiè）条上写（xiě）明借贷（dài）双方的姓名等身份信息（xī）、联（lián）系方式以及借款的金额、时间、用途、借（jiè）款利息、还款时间和发生纠纷的管辖法院等。最好有基层组织、亲属或双方共同的朋友等（děng）第三方予以见证，并在借条上签字确（què）认，这样一旦（dàn）日后发生争议，更有利于法院对事实（shí）的认定。
3.保留（liú）出（chū）借及还款凭证。

如今电子支付已被广泛（fàn）应用（yòng），出借及还款应尽可能地选择网上（shàng）银行、支付宝、微信（xìn）等电子支（zhī）付手段，使（shǐ）支付留痕、查找便利。借（jiè）款人如通过现金还款的，应及（jí）时让出借（jiè）人出具收条或（huò）通过短信、微信（xìn）等电子（zǐ）信息确认收款事项。