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来源: 作者(zhě): 发布日期:2024-04-03
信(xìn)用卡方便快捷、可超前消费(fèi),受到很(hěn)多消费者的喜爱,但如果信用(yòng)卡不幸被不法分子盗取,并在短期(qī)内产(chǎn)生巨额消费,卡主(zhǔ)第一时间办理挂失并报警后,征信记录却仍提示信用卡存在逾期,那么,该部分损失究竟由谁承担?不良征信又能否撤销呢?
上海(hǎi)市浦东新区人民(mín)法院(以(yǐ)下简称浦东新区人民法(fǎ)院)就审(shěn)理过这样一起“信用卡被盗后遭盗刷又上不良征信记(jì)录”的(de)案件。
案情回放(fàng)
一天,宋先生发现,自己的轿车(chē)在深夜被砸毁玻璃,放在(zài)车内(nèi)的信用卡不翼而飞,而这张信用卡并未设置交易密码。然而,很快宋先生就(jiù)收到了一(yī)堆消费提醒,信用卡被消(xiāo)费了(le)17笔,金额达4.2万余元,其中消费签购单(dān)列明持卡人均为“李某”。
这张信用卡是宋先生在(zài)半年前向某信用卡中心申领的,领卡合约约(yuē)定:“持卡人发生信用卡遗失(shī)、被盗等情况应当立(lì)即办理挂失或密码重(chóng)置。挂失和密码重置自银行办理完毕时生效,但是持(chí)卡人仍应对挂失前凭借原密码进行的(de)交(jiāo)易承担全部责任。”《信用卡申请表》重(chóng)要提示部分还约定:“为(wéi)加(jiā)强(qiáng)用卡安全,推荐设定交易密码,并在适用(yòng)的场合尽可(kě)能使用(yòng)密码交易确(què)认方式。”
发现(xiàn)自己的信用卡被盗刷后,宋(sòng)先生赶忙(máng)致电信用卡中心要求挂失信用卡,并于同日向公(gōng)安局报案。
本以为事情(qíng)得(dé)以(yǐ)解决,没想到几个月后,宋先生发现自己存在不良(liáng)征信记录,所涉的逾期未还款项均是信用卡(kǎ)遭盗刷的金(jīn)额以及(jí)相应逾期违约金。于是,宋先生将信用卡中心诉至浦东新区人民法院。
宋先生认(rèn)为,涉案信用卡(kǎ)消费(fèi)逾(yú)期是被(bèi)盗刷信用卡所致(zhì),自己已及时申请挂(guà)失并报警(jǐng)处理,尽(jìn)到了相应的注意义务(wù),信用卡中(zhōng)心及其特约商户未(wèi)尽到严格的(de)止付义务,违反了对信用卡使用者的资金安全保障义务,应(yīng)对其损失(shī)承担责任,并撤销不良征信记录。
信用(yòng)卡中心辩称(chēng),根据信用卡领用合约,因信用卡遗失(shī)、被盗等原因,持卡人应对(duì)挂失前凭借原密码进行的交易承担全部还款责任。宋先生未设(shè)置POS机刷卡密码,未尽到妥善保管义务,存在(zài)主观过错,不同意原告的所有诉讼请求。
人民法(fǎ)院裁判
浦东新区人民法院经(jīng)审理后认(rèn)为,信用卡遭盗刷是盗窃者采取暴力手(shǒu)段取得后所为,而非宋先生未(wèi)妥善保管所致。
根据《信用卡申(shēn)请表》约定内容,设定交易密码仅为合约的推荐内容,持(chí)卡人可以自行选择设置与否,银行不能据此苛责持卡人(rén)承担未设置所产生的不利(lì)后果。宋先生在(zài)得知信用卡被盗刷后及时办理挂失并报案,已经尽可能采取积极措施(shī)。
银行作为发卡行,负(fù)有采取(qǔ)安全措施(shī)确认交易为持卡人本人或其授权的(de)交易的(de)义务。本案信用卡被盗(dào)刷消费记录(lù)的签购单中的持卡人签名与信用卡持卡人明显不一致,表明信(xìn)用卡中心未对盗刷交易尽到审慎审核义(yì)务,应当承担相应的(de)损失。宋先生尚未(wèi)收到盗刷退赔款项,故不应承担还款责任。
综(zōng)上,浦东新(xīn)区人民(mín)法院判决,宋先生对涉(shè)案(àn)信用卡被盗刷的(de)款项及由此产生的利息、逾期利息不承担还款责任,信用卡中心撤销宋先生信用卡的不良(liáng)征信记录。
一审判(pàn)决后,被告(gào)不服提出(chū)上诉,二审予以(yǐ)维持,本案现已(yǐ)生效。